失业期的理财规划

2008年02月22日10:23 来源：第一视频

　　02月22日 半岛都时报 本人22岁，刚辞职，无社保，与父母同住。父母月收入共2000元左右，母亲4年后会退休。父母有社保，有养老金。目前家中有5.5万元股票基金，卖房所得余款15万元左右，（此款有买房打算，但暂时闲置）家人无商业保险，目前有住房一处，因此不急于购房。两年内有计划买一辆10万元内家庭轿车。并且适当留一部分资金作为父母养老基金。请问专家，应如何理财？  

　　一、理财建议：分析该客户的家庭经济状况，本人当前无现金流入，父母收入也不是很高，而且母亲四年后会退休，所以，判断该家庭风险承受能力不高，投资时应注意控制风险，建议对家庭资产配置结构进行优化。

　　首先，建议15万元的卖房余款应投向收益较为稳健的理财产品，如银行推出的打新股理财产品，这种类型的产品风险低收益高流动性强，是进行资产配置的必备之选。假设年10％的平均收益率，一年后15万元将变成16.5万元。到时，可取10万元买车，另外的6.5万元作为父母养老金的初始投资，10年后将变为168593元。其次，5.5万元的资产中如果有股票建议寻找合适的时机转换为基金。但是，不建议他将所有的基金都买成股票型的，为了降低风险，建议配置部分混合型基金，并且都长期持有，假设他所持有的基金的年均收益率为11％，则7年后，5.5万元将变为114189元。到时可作为买房款的一部分，为自己结婚准备一套新房子。

　　再次，建议其父母将每月的收入拿出500元做一支股票型基金的定期定投做为养老基金的追加投资，假设13％的年均收益率，10年后，这笔资金将是122018元。每月的其他结余，除了留出日常的风险备用金外，同时建议给自己和父母购买大病和意外伤害保险。最后，建议该客户尽快再就业，以增加家庭的现金流入。

　　二、理财建议：1、暂缓买车打算，客户目前失业，父母收入是家庭的唯一的经济来源，但合计只有2000元，去掉每月家庭正常支出，所剩不会超过千元，而买车后每月养车支出也在千元左右，且买车支出将侵占买房基金15万元，将打乱家庭理财计划，所以建议客户可在有了稳定的收入来源并有了一定的自有积累后，再做购车打算。

　　2、父母有社保，但社保只可能报销基本的医疗费用，如果有重大疾病，很大一部分医疗费还是要自己负担，所以建议从15万中拿出2万元，为父母购买商业医疗保险作为补充，增强家庭应对意外支出的能力。

　　3、父母已有养老金，以他们目前的收入来看，养老金数额不会太高，估计只能维持基本的生活支出，为他们建立养老基金，可选用“基金定时定投”方式投资，如每月投资额500元，投资期20年，以年收益15％计算，20年后本金和收益合计为70.7万元。4、现有的5.5万元基金，属风险投资，在现金资产中占比27％，比例不大，除继续持有外，可利用近几年基金投资收益较高的机会，适当提高投资比例，增加收益，可再拿出3万元增加基金投资。出于平衡风险的考虑，剩余10万元可购买银行低风险理财产品，如“打新股”型理财产品，目前年收益在15％左右，则每年产生收益1.5万元，可作为每年的保费和家庭支出的来源。